GELDSLIM: Ja, jy moet ‘n lewenspolis hê

Ons finansiesghoeroe Nico Swart gee elke maand vir ons lesers geldwenke

Die meeste mense sien ’n lewenspolis as iets wat deur ’n polissmous onnodig aan hulle afgesmeer is. Dit is seker die mees oningeligte siening wat jy van ’n lewenspolis kan hê. ’n Vriend het dan ook vir Pieter en Stephné aanbeveel om hul groot lewenspolis se premies te staak en liewer in iets anders te belê wat ’n hoër opbrengs bied. Die maandelikse premie beloop sowat R1 500 en dit bied R1 miljoen se lewensdekking in geval van een van hulle se dood. Pieter is reeds 72 en wonder wat hulle te doen staan. Hul aftreegeldjies is juis maar skraps en dit klink of die nuwe belegging hul aftreevoorsiening ’n hupstoot kan gee. Stephné is juis bang dat die langslewende die huis sal moet verkoop om te kan oorleef.

Wat is DIT ? ’n Lewenspolis is ’n finansiële produk wat ’n mens by ’n versekeringsmaatskappy uitneem. In geval van die dood van ’n bepaalde persoon (of persone), waarborg die versekeringsmaatskappy die uitbetaling van ’n enkelbedrag aan die persoon se boedel of genoemde begunstigde. Hierdie begunstigde kan jou gade, ’n ander persoon, of selfs ’n regspersoon soos ’n maatskappy of trust wees. Die bepalings en vereistes vir uitbetaling geskied volgens die versekeringskontrak wat die polishouer met die versekeraar gesluit het. ’n Lewenspolis word by ’n makelaar uitgeneem. Makelaars is aan streng wetgewing onderworpe wat deur die

Het ons dit nodig? Alle mense het ’n lewenspolis nodig – selfs meer as een en vir verskillende finansiële doelwitte. Ons is almal deurgaans aan talle verskillende finansiële risiko’s blootgestel waarvan die meeste van ons nie eers bewus is nie. Jy moet jouself teen hierdie risiko’s beskerm deur dit teen ’n maandelikse premie na ’n versekeraar oor te dra. Hoe ouer jy word asook hoe sieker jy is, hoe hoër is die premie vir dieselfde doodsdekking (byvoorbeeld R1 miljoen) – ouer mense betaal meer, selfs al is hulle gesond. Regdeur ons lewens moet ons inkomste, skuld, beleggings, vaste bates en ondernemings teen risiko’s beskerm word. Finansiële Diensteraad gemonitor word. Die ombudsman vir langtermynversekering bied verdere hulp met polisprobleme. Makelaars ontvang kommissie op grond van die grootte van die belegging, die grootte van die maandelikse premie of die mate waarin hulle jou geld moet bestuur.

Verskillende gebruike Jy kan ’n lewenspolis in al die verskillende afdelings van persoonlike finansiële beplanning gebruik. n Loopbaanbeplanning (voorsiening vir jou kind se studies – gekoppel aan uitkeerpolis). n Kredietbeplanning (kan skuld afbetaal). n Inkomstebelastingbeplanning (kan agterstallige belasting betaal). n Beleggingsbeplanning (beskerm jou beleggings teen die dood van die versekerde lewe). n Boedelbeplanning (beskerm en bewaar jou totale boedel vir jou erfgename). n Beskermingsbeplanning (op alle gebiede). n Mediese sorg-beplanning (gekoppel aan ongeskiktheids- en traumadekking). n Aftredebeplanning (kan vir jou as enkelpersoon voorsien sonder erfgename se aftreebehoeftes). n Besigheidsbeplanning (kan talle risiko’s dek).

Watter finansiële risiko’s dek dit? Finansiële risiko’s skep finansiële behoeftes waarvoor ons finansiële voorsiening moet tref. Finansiële risiko is die kans dat ons ’n finansiële verlies kan lei. Finansiële behoefte is die geldtekort wat kan ontstaan ingeval ons sterf. Finansiële voorsiening dra die verlies na ’n versekeraar oor. Gebruik jul huishoudelike begroting om te kyk of julle voldoende fondse het om die premies van ’n polis (’n nuwe polis of die verhoging van die lewensdekking van ’n bestaande polis) te kan betaal.

VIR INDIVIDUELE FINANSIëLE RISIKO’S
’n Polis is jou finansiële voorsiening
1 Verlies aan inkomste vir jou gesin as gevolg van jou dood.
2 Verlies van jul huis omdat jou gesin nie die uitstaande verbandskuld in jou boedel ná jou dood sal kan betaal nie.
3 Jou boedelskuld (boedelbelasting, kapitaalwinsbelasting, agterstallige inkomstebelasting, eksekuteurskoste, hereregte vir die oordrag van jou huis op jou gade/kind se naam, oordragskoste, seëlkoste, Meestersgelde, koste van die boekhouer/ouditeur, oortrokke bankrekening, ander rekenings, voertuigskuld).
4 Inflasie wat lewenskoste verhoog vir jou naasbestaandes wat miskien nie meer kan werk nie of werk kan kry nie. Lewenspolis met premies wat jaarliks verhoog word volgens die inflasiekoers.
5 Jou swak gesondheid wat chroniesterminaal geword het. Lewenspolis met ongeskiktheid- en traumadekking.
6 Jy kan binne een maand sterf nadat jy ’n groot verband aangegaan het of jou hele pensioen in ’n onderneming gestoot het.
7 Jy wil graag vir jou kind ’n erfporsie nalaat, veral in die vorm van kontant. Ongelukkig het jy nie veel van ’n boedel en beslis nie geld nie.
8 Jy kort sekuriteit vir die verkryging van ’n verband, ’n studielening of oortrokke benkrekening.
9 ’n Noodsituasie – neem 90% van die beleggingswaarde van jou lewenspolis.

Vir entrepeneurs – Het jy jou eie onderneming? Hoekom ‘n lewenspolis vir jou belangrik is
1 Koop- en verkoopooreenkomste: Al die eienaars sluit hierdie ooreenkoms met mekaar en neem daarmee saam ’n lewenspolis uit. Elke eienaar is nou verplig om ná sy of haar afsterwe sy of haar gedeelte van die onderneming aan die ander eienaars te verkoop. Die ander eienaars is dan verplig om dit te koop, maar waar sal hulle onverwags die geld daarvoor kry? Die lewenspolis word nou daarvoor gebruik. ’n Nuwe polis dek voortdurend hul lewens met dieselfde doel.
2 ’n Sleutelpersoon (werknemer) in jou onderneming kom te sterwe. Om weer so ’n werknemer te bekom en op te lei, kan ’n aardige bedrag beloop. Sleutelpersoonversekering is hier die oplossing deur ’n lewenspolis vir die waardevolle werknemer in jou onderneming uit te neem.
3 Jy is siek en oud en jou onderneming het kontantvloeiprobleme. Die kinders moet die onderneming erf, maar wat as hulle nie die kontant het om daarmee voort te gaan nei? ’n Kontantreserwe kan deur ’n lewenspolis op jou lewe voorsien word.
4 Jou oortrokke bankrekening sal nie in jou leeftyd afbetaal kan word nie. Hoe gaan jy dit betaal? 5 Die voortbestaan van die onderneming ná die dood van die eienaar. Die polis bied nou kontant vir die nuwe eienaar/s om dit aan die gang te hou.
6 ’n Beslote korporasie: Om die ander vennoot se aandeel te koop, kan twee lede byvoorbeeld afsonderlike lewenspolisse op mekaar se lewens uitneem.
7 ’n Vennootskap: Die polis bied nou kontant om die oorlede vennoot se aandeel in die onderneming te koop. ’n Lewenspolis kan vir elke vennoot uitgeneem word. Die vennote sedeer die polis wedersyds aan die ander vennoot. Een polis kan ook uitgeneem word op voorwaarde dat dit gebruik word om die oorlede vennoot se aandeel vir die ander vennoot te koop. Drie vennote: Elke twee vennote neem ’n polis uit op die lewe van ’n ander. A en B op C se lewe, B en C op A se lewe, en A en C op B se lewe.
8 ’n Maatskappy: Sodra ’n aandeelhouer sterf, gaan sy/haar deel na ’n erfgenaam oor. Meestal wil die ander aandeelhouers nie konflik hê met ’n erfgenaam met ander doelwitte nie (byvoorbeeld wins in plaas van besigheidsgroei). Net so kan ’n bankrot erfgenaam sy/haar aandeel aan ’n mededinger verkoop. ’n Koopen verkoopooreenkoms gekoppel aan ’n lewenspolis is die enigste oplossing.

Dis ‘n bate
’n Lewenspolis is seker die belangrikste finansiële belegging (en nie ’n vermorsing van jou geld nie) wat jy ooit sal maak. Dit moet een van die eerste beleggings wees wat alle jongmense maak. Hul gesondheid is nog goed en hulle sal die hoogste doodsdekking teen die laagste premie kan verkry. Daar bestaan geen alternatief vir ’n lewenspolis nie. Jy kan ook nie ander planne maak om vir die talle finansiële risiko’s wat hier genoem is finansiëel voorsiening te maak nie. Net ’n lewenspolis kan lewensdekking van miljoene rande bied, selfs ná die betaling van slegs ’n enkele premie. ’n Lewenspolis is ’n bate, net soos jou huis, pensioen of onderneming. Vir meer oor Nico se boeke, besoek www.moneyskills.co.za Vk